13款在售预定利率4.025%的终身普通年金保险终极评测
时间:2021-10-11 20:16点击量:


本文摘要:大家好,我是FO君!陆续评测了13款预定利率都在4.025%的普通年金保险后,今天做最终的总结:往期测评回首终身普通年金测评一:君康君悦今生PK永生福多寿PK弘康相伴一生PK光大福运今生终身普通年金测评二:中原红PK中原福临门智慧版PK阳光欣享年年PK阳光财富传家C终身普通年金测评三:安邦万年盈长城金利富德鑫福来工银鑫丰瑞恒大万年红测评尺度1:内部收益率IRR足够高:占比60%;2:现金价值中后期足够低:占比20%;3:前期返还多不多:占比5%;4:附加万能账户保底利率高不

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大家好,我是FO君!陆续评测了13款预定利率都在4.025%的普通年金保险后,今天做最终的总结:往期测评回首终身普通年金测评一:君康君悦今生PK永生福多寿PK弘康相伴一生PK光大福运今生终身普通年金测评二:中原红PK中原福临门智慧版PK阳光欣享年年PK阳光财富传家C终身普通年金测评三:安邦万年盈&长城金利&富德鑫福来&工银鑫丰瑞&恒大万年红测评尺度1:内部收益率IRR足够高:占比60%;2:现金价值中后期足够低:占比20%;3:前期返还多不多:占比5%;4:附加万能账户保底利率高不高:占比10%;5:其它附加价值:宽免、增减保额、对接养老社区、公司的服务等,占比5%;1:内部收益率IRR约即是产物的预定利率(4.025%)-用度率-死亡率!预定利率不是产物的真实收益,我见过不少号称4.025%但收益率IRR不到2%的产物,产物的真实收益率一般用IRR表现,行业内有个体的产物IRR在3.5%-4.0%之间,已经是最高。有关IRR盘算公式,就是把各期保费和年金贴现到首年的现值,因为款项都是有时间价值的,第一年交的保费跟最后一年交的保费价值肯定纷歧样,同样第一年领的年金和最后一年领取的价值也纷歧样。

当累计所交保费的总现值即是累计所领取的年金的总现值,这个贴现率就是IRR!也就是说净现值即是0时的贴现率,我们只需要知道原理就行了。用度率主要指产物的营销成本,好比佣金、广告费和预留利润,一般IRR越高的产物佣金越低就是这个原理。用度率前期较高,在预定利率上占比力高,后面成本趋于0,客户只需要每年交保费就行,所以后期用度率占比越来越低,那么IRR占比就上来了,这就是为什么理财保险持有时间越长收益越高的原理。

所以IRR代表产物的真实收益率,是产物的最焦点的竞争力。产物的真实收益这里我盘算的是产物的生存总利益,即领取的年金+现金价值。2:产物的现金价值中后期要足够低,占比20%,后期现价低的才是真年金险,现价高的是假年金。

同样IRR的两款产物,如果现价更低,意味着已领取的生存金更高。因为IRR是根据生存总利益=已领取生存金+现金价值盘算出来的。

现价高意味着领取的生存金就不高,现价都留在保险公司,除非客户想做传承,生存金不想领,那么现价崎岖就无所谓了。有人说现价高到时候取出来就行了,其实部门取出来那么牢固领取的就会淘汰,你把现价取出来了,保险公司靠现价去投资,你让保险公司可投资的钱变少了,那么保险公司就淘汰你牢固领取的部门。3:前期返还的越多越好,占比5%,其实这个有点争议,前期返还高,那么就能更早进入万能账户复利生息,万能账户利率越高,收益就越高。问题来了,万能账户利率只是有个保底利率,实际利率未来很难控制很难说,如果产物IRR3.5%,万能账户只要能满足不低于3.5%,那么早期返还的优势才气显现,如果低于3.5%,那么只会拖累最终的收益。

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早期返还的多只是对客户来说更有吸引力。4:附加万能账户保底利率高,占比10%,行业内最高的是3.0%保底,最低的1.75%保底,显然保底越高越好,因为我们没法预测未来几十年甚至一辈子利率走势,有个更高的保底无疑更好。

5:其它附加功效,占比5%,好比产物交费期内有没有宽免、产物有没有增减保额的功效,公司自己的售后服务,能不能对接养老社区等等。这些都不是很重要,占比5%。参评险种1君康人寿:君悦金生年金保险2永生人寿:福多寿年金保险3弘康人寿:相伴今生年金保险4光大永明:福运今生年金保险5中原人寿:中原红年金保险6中原人寿:福临门(智慧版)年金保险7阳光人寿:欣享年年年金保险8阳光人寿: 财富传家C年金保险9安邦人寿: 万年盈年金保险10长城人寿:金利年金保险11富德人寿:鑫福来年金保险12工银安盛:鑫丰瑞年金保险13恒大人寿:万年红年金保险产物利益对比(0岁时投保)由于普通年金保险的收益跟被保人年事关系较大,我们就以0岁、30岁、50岁男性划分举例测评。

0岁的男宝宝,年交10万,交10年,累计交100万。我们先比力产物的IRR,比力60岁和80岁的IRR,为什么不比力40岁以内的,我以为没啥意义,如果在意的话不妨直接买定期的,好比20年或者30年满期。60岁时,排名前三的是相伴一生(3.86%)、福临门(3.6%)、中原红(3.53%)。

80岁时,排名前三的是相伴一生(3.95%)、福临门(3.65%)、欣享年年(3.64%)。IRR3.86%意味着什么,如果100万选择一次性交的话,60年后就是970万,单利的话只有231万,如果折算成单利那就是14.5%。财富增长,就是滚雪球,只有找到很湿的雪和很长的坡,我们财富的雪球才气越滚越大。

持有期就是很长的坡,年金险就是雪,IRR就是湿度,IRR越高,持有期越长,雪球就会越滚越大。再来看看这几款IRR最高的现金价值:占比20%比力现金价值可见,相伴一生和欣享年年的现金价值较低,意味着现价在IRR盘算中占比力低,牢固返还的生存金在IRR中占比更高。相伴一生和欣享年年胜出!再来看看四款产物前期返还和万能账户保底利率:占比15%四款产物前期返还的差不多,没有一些激进的返还N期保费的情况,看万能账户保底利率,欣享年年保底2.5%,其余三款保底3.0%。

绝大多数业务员宣称自家账户现行利率多高多高,甚至高达6%,有意义吗?毫无意义,当前所有年金险首笔生存金都是5年后才有,所以5年内哪怕100%那也毫无意义,账户里没钱再高的利率都没意义,除非内里先追。


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